Les propriétaires américains profitent des taux hypothécaires courants les plus bas enregistrés pour refinancer leurs prêts hypothécaires.
Les particuliers ont refinancé pratiquement 2 millions de prêts immobiliers de janvier à avril, soit plus du double de la même période de 4 mois en 2019, selon la société de connaissances immobilières CoreLogic. Et le refinancement «cash-out», lorsque les propriétaires retirent l’équité de la valeur de leur maison, généralement pour rembourser des dettes plus intéressantes ou des factures de rénovation du capot, a augmenté de plus de 70% par rapport à l’année précédente.
Les refinancements hypothécaires dépassent les prêts à l’achat de logements cette année, en partie parce que les retombées sur le marché du travail et l’incertitude financière en raison de la pandémie de coronavirus ont retardé certains acheteurs et vendeurs potentiels.
«L’action refi passe par le toit», a déclaré Frank Nothaft, économiste en chef de l’agence d’information immobilière CoreLogic. « C’est bien plus qu’une année dans le passé et cela représente la majorité des prêts. »
(Ce que vous devez demander avant de refinancer votre prêt hypothécaire.) Au cours des quatre premiers mois des 12 mois, environ 1,9 million de prêts hypothécaires d’une valeur de 576,09 milliards de dollars ont été refinancés, selon CoreLogic. Ils représentaient 64% des prêts au logement au cours de cette période, a indiqué l’agence. Parmi ceux-ci, les refinancements sans argent représentaient environ 15% de tous les prêts.
Le refinancement peut réduire les fonds mensuels et, dans certaines circonstances, permettre aux propriétaires de puiser des liquidités supplémentaires sur la valeur nette de leur maison.
Les taux hypothécaires baissent depuis près de deux ans, en partie à cause du fort recul du rendement du Trésor à 10 ans, qui est une référence pour les frais d’intérêt sur les prêts à la clientèle, ainsi que les prêts hypothécaires. Pendant une bonne partie de l’année dernière, les investisseurs s’inquiètent d’un différend commercial coûteux entre les États-Unis et la Chine, et la détermination de la Grande-Bretagne à quitter l’Union européenne, a fait grimper la demande d’obligations, fait baisser les rendements et les taux hypothécaires ont adopté le maillot de bain.
Le taux commun de l’hypothèque clé de 30 à 12 mois a chuté cette semaine à 2,98%, a déclaré jeudi l’acheteur de l’hypothèque Freddie Mac. C’est la première fois en 50 ans que le prix normal de l’hypothèque de 30 à 12 mois est tombé en dessous de 3%. Le taux était en moyenne de 3, 80% il y a un an.
Il n’y a pas si longtemps, une profonde récession provoquée par des fermetures généralisées d’entreprises pour ralentir la propagation de la pandémie de coronavirus a conduit les commerçants nerveux à transférer de l’argent dans les obligations des autorités américaines. À mesure que la demande d’obligations augmente, leur rendement diminue.
Par conséquent, le rendement du mot du Trésor à 10 ans a diminué régulièrement. Il tourne maintenant autour de 0,6% après le début des 12 mois à environ 1,9%.
Alors que les frais sont traditionnellement bas depuis des années, rachat de prêt consommation chaque baisse rend le refinancement attrayant pour des personnes supplémentaires. Les propriétaires qui prévoient de rester sur place peuvent en tirer le plus profit. Le refinancement coûte généralement plusieurs milliers de dollars en frais de clôture et en frais différents. Mais au fil du temps, économiser 100 ou quelques centaines par mois en factures d’hypothèque mensuelle permet d’augmenter.
« Ce sont des frais extrêmement bas, et si vous pouvez les enfermer avec un prêt hypothécaire à taux fixe et rapide, cela vous permettra sans aucun doute de réaliser des économies financières de quelques centaines de dollars par mois », a déclaré Jeff Tucker, économiste chez Zillow.
United Wholesale Mortgage, le deuxième plus grand prêteur hypothécaire américain derrière Quicken Loans, accorde depuis 30 à 12 mois des prêts immobiliers à prix fixe aussi peu que 2,5 p.c.
«Notre entreprise continue d’être très solide et nous comptons sur les 12 à 18 mois suivants pour être les meilleurs mois de l’histoire des prêts hypothécaires», a-t-il déclaré.
Les faibles frais records rendent également les maisons plus abordables pour les consommateurs potentiels, qui semblent vouloir retourner sur le marché. Les ventes brutes de maisons en attente ont bondi d’un record de 44,3% en mai alors qu’un retour semble se construire dans le secteur, conformément à l’affiliation nationale des agents immobiliers.
L’évolution du refinancement hypothécaire ne révèle aucun signe de ralentissement. La variété des demandes de prêt immobilier la semaine dernière a grimpé de 61,1% par rapport à l’année précédente, les refinancements ayant plus que doublé, en réponse à l’affiliation des banquiers hypothécaires.
Les économistes prévoient que la frénésie de refinancement se poursuivra car environ la moitié de tous les prêts hypothécaires américains ont des frais d’intérêt de 4% ou plus, bien au-dessus des taux actuels, a déclaré Nothaft.
Une autre raison est que la Réserve fédérale a annoncé qu’elle procéderait à l’achat de milliards de dollars d’obligations du Trésor et de créances hypothécaires afin de stabiliser les marchés monétaires grâce aux retombées financières de la pandémie.
«Lorsque vous pourriez avoir un investisseur aux poches profondes comme la Fed qui achète des titres adossés à des hypothèques, cela maintient le faible rendement du Trésor (10-12 mois)», a déclaré Nothaft. «Donc, au cours des 18 mois suivants, je ne serais pas surpris si nous voyions les prêts à 30 ans se maintenir à environ 3%.»